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金融，是人类自己制造的时光机。金融的初心，则是帮助人类突破约束条件，在不确定的未来中追求更大的自由。古时的共享食物，今日的基金、股票、债券，都是一种金融安排，通过共担风险和共享利益，人类得以规模化的实现增长和繁荣。

金融拓展了人类计算未来的能力。特别是近两年，得益于政策支持，普惠金融站上了风口，使得原本没有机会享受金融服务的人群也能获得服务，其中的关键点和难点，是贷款的可获得性。

然而数字是理性的，金融不总是理性的。近两年信贷公司赴美上市潮引发各方争议，今时贷款有普惠金融的基因，也有一哄而上的混乱，常常被道德审判。

初心易得，如何坚守？合理的利用数据，可能是答案。

其一，大数据风控无论是风控算法还是数据积累，已渐从噱头走向应用。近期央行牵头组建国家级个人信用数据库，芝麻信用、中诚信征信等8家机构合体打造“信联”，意在破解数据孤岛，更准确和全面地管理信贷风险。

其二，互联网大幅度提升了获客效率和质量。依托大数据，对金融用户进行画像，通过需求响应模型，提升获客的质量和效率。

数据一面带动行业走向，另一面则是一个个真实的用户。

颇具争议的贷款业务背后的用户们究竟在想些什么？基于百度独特的互联网用户搜索意图数据，我们提炼了个人贷款用户的行为特征，总结出以下模型，帮助从业者更好地了解贷款行业。